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过去每当利率上升时，我常被告知这并不全是坏消息。至少对一些人来说是好事：储蓄者，即那些在银行里有存款的人。
我听到的这种说法现在少了很多。
如果你在银行里有存款，那么现在能赚到一点利息就很幸运了。澳大利亚存款最多的银行联邦银行所持有的七分之一的存款是“交易账户”，银行不再支付利息。
而那些支付利息的情况，与过去相比，利息微不足道，以至于国库部长查尔默斯本月指示澳大利亚竞争和消费者委员会利用其强制性的信息收集权力进行调查。
该委员会上次在2018年对抵押贷款利率进行此类调查时，从四大银行获得了近四万份文件，从小型银行获得了7000多份文件。
储蓄者的坏消息：当利率开始下降 委员会可能发现的是，虽然交易账户在一段时间前停止支付利息，但为大额存款提供利息的所谓在线账户却在支付非常合理的利息，直到五年前。
我怎么知道这就是可能的发现呢？以下是当我把联邦储备银行衡量的一万澳元存款的平均在线利率与联邦储备银行可以追溯到2010年的现金利率相比作图表时我的发现。
该图显示的是，直到大约五年前，大额存款的在线利率与现金利率保持一致，并且几乎完全匹配。
当现金利率为3％时，在线存款利率为3％，以此类推。
但从2018年开始，存款利率下降了。大额存款支付的利率从那时起一直远低于现金利率，除了在新冠疫情的早期，当时两个利率都接近零。
这就是官方数据所显示的。但澳大利亚银行业协会首席执行官安娜·布莱（Anna Bligh）对此有不同看法。
“去年这个时候，四大银行中没有一家银行为其储蓄账户提供超过0.3%的利率，”她本月告诉《澳大利亚金融评论报》说，“现在，他们都在提供至少4%或更多。因此，这是一个巨大的增长。”
但布莱引用的利率并不是标准的。
联邦银行的确为其所谓的NetBank储蓄账户支付4%的利率，但这4%的利率只是针对新客户的引入性利率，五个月后会滑落到1.6%。
网络比较网站Canstar发现，大银行一万澳元的平均引入性利率为3.66%，比联邦储备银行提高现金利率3.25个点之前的0.24%的利率有所提高。
但是，当引入性红利消失时，银行提供的平均利息上升幅度更少，从0.05%上升到1.16%。
复杂性和涉嫌串通使转换变得困难 而且一些看起来的高利率其实有着特殊前提。
联邦银行的GoalSaver账户也提供4%的利率，但前提是你每个月要投入更多的钱。如果你没做到或者从中提款，那么利率就会下降到0.25%。
澳大利亚竞争和消费者委员会的调查可能会发现，这些交易的复杂性质使得转换比较困难，就像电力和健康保险交易的复杂性质一样。
这就是它在2018年发现的关于银行的抵押贷款产品的情况。
它发现报价的“不透明”性质夸大了货比三家的成本（包括时间和精力），并且是四大银行其中一家调查的70%的借款人说他们只拿了一个报价就签字的原因之一。
它说，四大银行从压制货比三家的动机中获利，并且缺乏强有力的动机使价格更加透明。
那么，为什么四大银行提供的存款利率会下降呢？
当涉及到抵押贷款时，澳大利亚竞争和消费者委员会怀疑存在默契的串通。其2018年的报告七次提到了利率“同步”的做法。
为什么银行不会采取行动 除非我们迫使他们 最近几年，银行没有那么多理由提供高利率。在新冠疫情的前15个月，联邦储备银行以0.25%和0.1%的超低利率向银行提供了1880亿澳元的资金。
这意味着银行不太需要吸引存款，而且在任何情况下，它们都存款满满。在新冠疫情期间，随着心情焦虑、身陷封锁的家庭寻找安全的地方藏匿现金，上调的存款利息为银行吸引到额外的3000亿澳元。
这两个情况都在发生变化。联邦储备银行向银行提供的最后一笔廉价的三年期贷款将于明年年中到期，而家庭在银行的存款也比以前更少。
存款利率有可能即将得到改善，更多的是因为在澳大利亚竞争和消费者委员会于年底提交调查报告之前，银行将受到监督。
在宣布开展调查时，国库部长援引了公平原则。查默斯呼吁银行“将利率上升迅速转给储蓄者，就像你们将利率上升转嫁给抵押贷款持有人一样迅速”。
但是，公平与否与此关系不大。银行只有在需要的时候或者在他们受到压力的时候，才会向储户支付更多利息。在那之前，对我们中的许多人来说，无论联邦储备银行将利率提高到什么程度，存款都将几乎没有任何收益。
因此，如果你有一个储蓄账户，为什么不打电话给你的银行，引用这篇文章，并问他们打算怎么做。
Peter Martin是澳大利亚国立大学克劳福德公共政策学院的访问学者。这篇文章最早发表在《对话》（The Conversation）网站上。
图文来源：ABCNEWS
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