神通廣大的悠悠網友 求助私人醫療保險

Misssis

*神通廣大的悠悠網友， 有木有人了解熟悉澳洲私人醫療健康保險行業，比如目前澳洲有哪些私人保險各自的優缺點，適用群體，相關費用。謝謝！

**所有的醫療保險公司列表：
AHM HEALTH INSURANCE;AUSTRALIAN UNITY HEALTH LIMITED;BUPA AUSTRALIA PTY LTD;CDH BENEFITS FUND;CENTRAL WEST HEALTH COVER;CUA HEALTH LIMITED;GMF HEALTH;GMHBA LIMITED;GRAND UNITED CORPORATE HEALTH;HBF HEALTH LIMITED;HCF;HEALTH INSURANCE FUND OF AUSTRALIA LIMITED;HEALTH PARTERNERS;HEALTH.COM.AU;LATROBE HEALTH SERVICES;MEDIBANK PROVATE LIMITED;MILDURA DISTRICT HOSPITAL FUND LTD;NATIONAL HEALTH BENEFITS AUSTRALIA PTY LTD;NIB HEALTH FUNDS LTD;PEOPLECARE HEALTH INSURANCE;ST.LUKE HEALTH;WESFUND HEALTH INSURANCE.

保險合同中的幾個名詞

Hospital cover ：住院保險（包含了救護車險），顧名思義就是要住進醫院以後產生的費用保險公司才管。不是指上醫院看病的錢都cover。比如骨折，你去私立醫院看病，在急診室的費用不cover的，當天立刻你安排進手術室做手術（Same Day Admission）或者住在院內幾天，手術住院等相關治療就cover了。再比如生孩子，從進了醫院產房開始生，這筆費用cover的，產前的檢查不歸保險公司管。

Extra cover：又叫General treatment cover，用於普通治療的輔助/附加保險，就是院外的常規的一些治療。而通常extra保險涵蓋的內容是比較實際的。

每個保險公司的險種不同，此類保險可能包括：
·        牙科
·        脊椎指壓
·        家庭護理
·        足病治療
·        理療，復健，發聲或者視力治療
·        光學配鏡
·        外科修復移植用的假體

Extra cover可以單獨買，也可以和hospital cover一起買。但是請註意，單買extra cover，而沒有購買hospital cover的，不能免除高收入家庭/個人的可納稅收入1%的Medicare levy surcharge。另外，extra cover中也包含了救護車險。還有一些保險公司受理單獨的救護車險。

Excess ：超額部分的上限，其實就是自付的部分。比方說，假如有一個人買的險種規定保單中每年每人的excess為1000，他在等待期後住院，費用中要給醫院手術室費深切治療室費1500，那麼病人自己出1000，剩下的500由保險公司報銷。

Co-payment：也是自付的部分，比如說，住院費收500/晚，如果你的險種列明尼的co-payment是50，那也就是保險公司報銷450/晚，你自付給醫院50/晚。

Waiting period ，等待期。新購保險，更換保險公司，或者在同一保險公司升級險種，都是有一定等待期的。每個可受益項目的等待期不同，有的保險公司搞促銷會免掉受保人的部分項目的等待期。

Rebate，政府鼓勵大家買私人醫療保險（hospital cover& general treatment cover），於1999年開始實行Federal Government 30% Rebate計劃，就是說，買私人保險，政府補貼30%的保費（Premium），65-69歲的政府貼35%，70歲以上的政府貼40%。因為有這項政策，大部分保險公司都會在你選擇險種時給你報上一個打了折的價格，因為保險公司會直接問政府要補貼，向受保人收的保費是已經打了折的。享受政府這筆保費補貼的是所有澳大利亞的公費醫療卡Medicare持有者。訪客購買私人保險不享受聯邦政府這筆補貼。

loading，超齡參保者需要多付的保費，政府倡導大家早點買私人保險，終身買，年年繳。買得晚了就要多繳保費，叫做loading。受保人在第31個生日後的第一個7月1日之前購買不用多付loading，參加保險時的年齡每超過30歲1年那就得付 2% loading，上限是多付70%保費。需要多付loading的受保人，在連續繳了10年保費後，loading就不用繳了。比如，40歲的時候才買私人保險，比政府要求的30歲參保晚了10年，此人如果買政府補貼打7折後2000刀/年的險種，那他每年要付的保費就是2000+2000*20%。如果他險種不變，連著這樣付10年，從參保的第11年開始，保費就降回2000刀/年。

註解：像我們從海外來這樣的移民，有些人到澳洲就已經是超過30周歲的，也就是過了第31個生日的，對我們新移民是有特殊政策。在購買私人醫療保險的時候，受保人可以出具一封Medicare Eligibility Letter，在任何一個Medicare 的分支都可以開具，信上說明了Medicare的持卡人何時開始享有Medicare資格。那麼，已經超過30足歲的新移民，憑著這封Medicare Eligibility Letter，在信上標註的Medicare卡頒發日期後的12個月之內購買私人保險，就不用付超齡的loading了。

私人保險是可以暫停的，也可以換保險公司，也可以轉換險種。參保的時候不到30周歲，停交保費長達1094天再續保不用付loading（從首次參保起所有停交保費的空擋期合計1094天，不是每次都停交這麽長時間，別以為澳州政府是傻子，精著呢！）。在暫停前要和保險公司聯系。

比如從一個保險公司轉到另外一個保險公司，無論怎麽轉來轉去，其間可以1094天沒有私人醫療保險，如果合計達到1095天，那再買保險的時候就要多付2%，空擋期每多超過365天，就要再多付一個2%。
受保人要到海外或者因為其他事由需要暫停保險。比如要回國探親，要出境旅遊幾個月，或者到別的國家工作一兩年，根據每個保險公司的不同政策，可以在離境前提前申請相應的暫停繳納保險費，回到澳洲後再續保。空擋期總計同樣不超過1094天，否則續保時照樣要交超齡loading，但是不同保險公司暫停交保費可能有罰款政策哦。

***常見問題：
第一：買不買保險和繳多少稅有什麽關系？

答：如果您說的是那1.5%的，對不起，按照ATO定的標準，基本每個有份工作的人都逃不過這筆錢，因為起征點太低了。

但如果您年收入超過5萬，或者全家收入超過10萬，而且又沒有購買私人醫療保險，那就得在那1.5%的基礎上，再加收1%的Medical Levy Surcharge，換句話講，加在一起您得交出年薪的2.5%。

政府這樣做的原因，就是想鼓勵有經濟能力的人走私人保險系統，從而減輕公立醫療系統的壓力。但左派的工黨上臺之後，就要求把起點從個人5萬提高到10萬，全家從10萬提高到15萬。當然這樣做的阻力很大，但根據現有情況看，通過的可能性占大頭。

第二：PHI是如何定價的？老年人的保金比年輕人高很多嗎？

答案是：No！澳洲的私人醫療保險系統采用的是Community Rating(而GI用的是普通的Risk Rating).

我這麽說可能不太好懂,簡單點說,就是如果您是20歲,而您祖父是80歲,而且都住在悉尼,那如果你們兩個選擇購買了同一個保險產品,那你們兩個每年交的保金將會是相同的!

聽起來很不可思議對吧,但這就是事實.政府這樣做就是讓所有人都能承受得起私人醫療保險。當然代價就是年輕人相對吃虧，而老年人就很劃算。

您也不用細問為什麽，因為這個Community Rating極其復雜，還有Risk Equalisation等輔助系統支撐，要是展開的話得花幾個小時

第三：我可以等到年齡大的時候再購買嗎？

答：根據Lifetime Health Cover，如果您在30歲時還不購買私人醫療保險，那您每過一年，以後的保金就得多叫2%。

舉個例子，您和您室友都是35歲，他在30歲之前就購買私人醫療保險了，而您則是決定今年才開始購買。那樣的話，如果你們購買了同樣的產品，那你就得比他多交2%*5年，也就是10%的保金！以次類推，如果您40歲才開始買，就得多交20%，50歲才開始買就多交30%……

等您連續多交10年這加收的保金後，它才會被取消。

第四：Medibank Private是最好的私人醫療保險公司嗎？

答案是：我只能告訴您它是現階段最大的保險公司。

其實全國類似的保險公司有很多很多，到底有多少呢？我可以告訴您：在35~40家之間(當然其中有Restricted Membership的)！

這些保險公司有很強的地域性，比如說HBF在WA基本上是無可撼動的老大，但出了WA就基本沒人聽過。再比如說Australian Unity是Vic.的老三，但拿到隔壁的NSW也就是勉勉強強進入前10。

結語：PHI是一個很復雜很復雜的行業，IAA為了它還特意編寫了幾百頁的精算教材，但很多東西大家作為消費者都不需要知道。如果就是想了解個大概並能夠明白的選擇購買保險產品，那我感覺如上的幾點就夠了。希望大家能夠從上面的東西得到一點有用的信息。

資料來源：

http://www.chinatown.com.au

http://www.privatehealth.gov.au

希望對考慮購買私人健康保險的朋友有所幫助。

那我们买了私人医疗保险的是不是可以另外拿回30%的补贴呢？